Кому необходим RRSP?

 

В финансовой жизни Канады февраль традиционно является месяцем, завершающим сезон RRSP, так как еще можно успеть сделать вклады в эту пенсионную программу за прошедший год. И снова активно обсуждаются различные мнения – нужно или не нужно инвестировать в Registered Retirement Savings Plan? К тому же, в начале года начинается подготовка к сдаче ежегодного налогового отчета, и опять возникает множество вопросов о необходимости вложения средств в RRSP с целью уменьшения налогообложения. Хотя Registered Retirement Savings Plan предназначен, прежде всего, для накопления средств и обеспечения дохода после выхода на пенсию, он является , на сегодняшний день, одним из самых эффективных способов для законного снижения налогов из-за налоговых льгот, предосталяемым всем, кто вкладывает туда деньги.

 

Тем не менее, нельзя однозначно утверждать, что RRSP является решением всех финансовых вопросов, и что абсолютно всем одинаково выгодно делать отчисления в эту пенсионную программу. RRSP, как и любой финансовый институт, может быть полезным в одной ситуации и совершенно невыгодным в другой, поэтому, всегда необходимо учитывать множество факторов, влияющих на эффективность использования этой программы в каждом конкретном случае. В то же время, существуют ситуации, когда вложение денег в RRSP поможет вам значительно сэкономить и приумножить ваши доходы.

 

Ситуация 1. Вы работаете на pay check и у вас хороший доход. В случае, если вы зарабатываете в год более $41,000, вы отдаете государству в виде налогов в среднем 31%. Начиная с $82,000 ваши налоги составят 38-43%, а с дохода в $127,000 и более, вы обязаны отдать около 46% вашего заработка. Для вас RRSP – практически единственная возможность легально отложить уплату налогов сейчас и уменьшить их в дальнейшем.

 

Ситуация 2. У вас на работе есть пенсионный план и ваш работодатель откладывает вместе с вами деньги на ваш пенсионный счет. Это может быть либо сумма, равная вашим вложениям, либо удвоенная, в зависимости от разрешенного лимита. В этом случае, чем большую сумму вы сами отложите себе на пенсию, тем больше будет доплата от вашей компании.

 

Ситуация 3. Один из супругов (например, муж) хорошо зарабатывает и работает на pay check, а другой (жена) не работает или имеет свой небольшой бизнес. В этом случае рекомендуется иметь не просто RRSP на мужа, а Spousal RRSP на жену, у которой нет дохода или он небольшой. Вклад средств мужем с более высоким доходом в Spousal RRSP жены позволит вернуть его налоги сейчас, а при снятии денег со Spousal RRSP налог со снятой суммы заплатит жена. И поскольку у неё доход небольшой, то и налогов надо будет заплатить немного. В случае, если доход жены, вместе со снятой суммой, не будет превышать $10,500, она вообще освобождается от уплаты налогов. Следует учитывать, что в этой программе существуют определенные условия, при которых, в дальнейшем, можно снимать средства со Spousal RRSP так, чтобы они являлись собственностью супруга с меньшим доходом. Если Вы планируете забирать деньги со Spousal RRSP, то в том году, в котором забираются деньги, нельзя делать дополнительные взносы, как и в течение двух предыдущих лет.

 

Ситуация 4. Вы планируете покупку своего первого дома в Канаде. Правилами RRSP разрешается снять по $25,000 с пенсионного счета каждого из супругов, покупающих недвижимость впервые для уплаты первоначального взноса без немедленной выплаты налогов со взятой суммы. Эта государственная программа носит название – The Home Buyers’ Plan. В этом случае, положив $50,000 в RRSP перед покупкой дома даже на минимальный срок (три месяца) и получив на них возврат налогов, можно увеличить размер суммы на первоначальный взнос на недвижимость на $15000-$20000.

 

Ситуация 5. Вы планируете получить дополнительное образование.

Использование так называемого The Lifelong Learning Plan позволит вам снять $20,000 со счета RRSP и так же, как и в предыдущем случае, не платить немедленно налоги с этой суммы, при этом получив возврат налогов на вложенные деньги. Снимать деньги по программе The Lifelong Learning Plan можно только для учёбы самого владельца пенсионного счёта или его супруга.

 

Забирая деньги из RRSP по одному из этих двух планов, вы должны вернуть взятые деньги обратно либо в течение 15 лет (The Home Buyers’ Plan), либо в течение 10 лет (The Lifelong Learning Plan ) равными частями. Ежегодно, вместе с документами к налоговому отчету вы будете получать сообщение о том, сколько вам необходимо вернуть от взятой с RRSP суммы. Если вы пропустили ежегодную выплату, эта сумма будет включена в ваш доход с целью возврата налога.

 

Канадское Налоговое Управление (Revenue Canada) ежегодно информирует вас через Notice of Assessment о том, сколько денег вы можете вложить в ваш пенсионный план. В RRSP разрешается вносить до18% от дохода за предыдущий год, максимально до $22,000 за 2010 год. Можно внести без уплаты штрафа до $2000 сверх вашего лимита. Если в течение года вы вносите только часть максимальной суммы в ваш RRSP, то ее остаток переносится на будущий год. В заключение, хочу напомнить, что в этом году последний день, когда можно внести деньги в RRSP за 2010 год – 1 марта 2011 года.

 

К сожалению, в объеме одной статьи невозможно дать полностью всю необходимую информацию и рекомендации, которые были бы одинаково хороши для всех. Вопросы финансового планирования всегда должны решаться индивидуально, исходя из конкретной ситуации в каждой семье. Если у Вас возникли какие-либо вопросы, Вы всегда можете обратиться ко мне за консультацией, буду рада помочь.

 

Cell: (416) 624 –9281

Office: (416) 650 – 5656 (Ext.308)

E-mail: ivanova_alla @ yahoo.com

Алла Иванова

Финансовый Консультант